Pix parcelado é uma espécie de contratação de crédito pessoal porque a mecânica da operação é a mesma
O Santander e PicPay apresentam ao público, nas últimas semanas, a possibilidade de parcelar o Pix em até 24 vezes, o Pix parcelado. O Mercado Pago também tem ofertado, nesse sentido, de forma discreta o produto aos seus clientes.
O Pix já entrou na rotina de boa parte dos brasileiros no final de 2020. Conta com uma ferramenta de pagamentos e transferências com funcionamento durante 24 horas por dia e 7 dias por semana. Substituiu os boletos, DOC, TED. E até para o cartão de débito. Faltava, até então, algo na competição com o cartão de crédito. Possibilidade de parcelar as compras.
Pix parcelado ou crédito pessoal?
Ao saber mais sobre o produto, a primeira constatação é de que o Pix parcelado é, na verdade, uma espécie de contratação de crédito pessoal. Isso porque a mecânica da operação é a mesma. Ao fazer o Pix parcelado, o cliente está pedindo ao banco um “adiantamento” do valor da transação. E acordando o pagamento em parcelas, com o acréscimo de juros.
“Temos visto clientes aderindo ao Pix parcelado e que não são os tomadores clássicos de crédito pessoal, que contratam essa dívida para se organizar. É um produto que entrou na jornada do consumo”, explica Luciana Aguiar, diretora de produtos de crédito do Santander.
E aqui se dá a primeira diferença fundamental entre o Pix parcelado e o cartão de crédito. Ao dividir no cartão, os custos da operação ficam com o vendedor, e não com o cliente. A maioria dos lojistas repassa esse custo de forma implícita. Embute-se o valor das e taxas no valor do próprio produto. No Pix parcelado, os juros devem ser exibidos, no entanto, no momento da contratação e já indicam o custo direto para o cliente.
Quem pode dividir o Pix?
No caso das três instituições, basta ser cliente para visualizar a opção do parcelamento na hora de realizar um Pix. Mas existem algumas regras a serem observadas.
No caso do Mercado Pago, o produto só está disponível em operações de compra ou pagamento, quando há um QR Code ou um Pix copia e cola. Ou seja, quando a transação instantânea é feita de uma pessoa física para a outra, não é possível dividir o valor.
No PicPay, como o parcelamento do Pix é feito por meio do cartão de crédito. Aas parcelas são, portanto, lançadas na própria fatura. O produto também só está disponível para operações de consumo. E não para transferências entre pessoas físicas.
Já o Santander habilitou a opção de Pix parcelado em todas as transações que envolvem o uso da plataforma. Mesmo aquelas em que o pagador e o recebedor são pessoas físicas.
Juros do Pix parcelado?
Assim como acontece no próprio crédito pessoal, cada banco ou plataforma financeira determina quanto cobrará para dividir o valor do Pix. Por utilizar a mesma análise do crédito pessoal, faz sentido que as taxas sejam similares. Veja abaixo os juros cobrados por cada instituição, atualmente:
Além do próprio perfil do cliente, o prazo da operação também influencia o custo total. Quanto mais parcelas contratadas, maior tende a ser a taxa de juros. No Santander, o Pix pode ser dividido em 24 vezes. No Mercado Pago e no PicPay, o prazo máximo é de 12 meses.
É importante ficar atento às taxas, pois o custo final pode ser bastante significativo. Por causa dos juros, um produto comprado no Pix parcelado pode custar 64% mais, no caso do Santander, ou 60% mais, no modelo do PicPay, ou 34% mais, no caso do Mercado Pago.
E esse cálculo leva em conta as taxas de juros que servem como base para o período máximo de parcelas. Ou seja: custo final pode ainda ser maior, se o cliente contratar uma taxa de juros maior do que a taxa mínima oferecida pelas instituições.
Substituir o cartão?
Embora pareçam bastante similares à primeira vista, as operações do cartão de crédito parcelado e do Pix parcelado são diferentes. Principalmente por causa da dinâmica de juros. Trata-se, portanto, de uma linha de financiamento adicional, que pode ajudar na hora do aperto.
O Pix Garantido tem previsão para estrear no mercado brasileiro no segundo semestre do ano. O formato do produto ainda está em análise pelo Banco Central. Mas espera-se que os clientes dos bancos possam usar o Pix como modalidade de crédito em compras, sem a necessidade de um cartão físico ou da intermediação por um emissor ou por uma bandeira, o que pode baratear a operação.
Adesão do Pix parcelado entre empresas
Com o Pix parcelado, as empresas utilizam essa funcionalidade para atrair consumidores. As companhias de pequeno porte são as que mais implantaram o recurso. Representa, portanto, 35% do total dos 46 grupos varejistas.
Fonte: Provu, meutudo, artenajoias
